作为经济大省，河南中小企业数量占全省企业总数超90%，在粮食加工、装备制造、文旅文创等领域贡献突出，是推动乡村振兴、吸纳就业的核心力量。但受限于河南中小企业多为传统行业、初始资本薄、缺乏优质抵押物，且部分企业信用信息分散在税务、供应链等平台，银行传统信贷审核依赖静态财务报表与固定资产抵押，难以识别企业真实经营潜力，导致约65%的河南中小企业面临“融资难、融资贵”，制约其转型升级。

为破解这一困境，有必要建立一套更加科学、全面且适应性强的信贷决策体系。一方面，整合多源数据，重点纳入企业粮食收购发票、制造业供应链流水、电商销售数据等河南特色经营信息，结合纳税、社保记录，动态反映企业状况；另一方面，用聚类分析对食品加工、装备制造等企业分类评级，借层次分析法将农产品加工企业的原料供应稳定性、制造业的订单履约率等纳入信誉评估，形成“实力+信誉”双维度风控。同时，针对河南农业大省特性，将洪涝、疫情等影响农业产业链的因素纳入动态模型，灵活调整信贷条件。

本中心研究的这一体系能缓解河南中小企业资金压力，助力食品加工企业升级设备、文旅企业恢复运营；降低银行不良贷款风险，优化金融资源配置；还能带动农村就业、推动农业产业化，为河南经济高质量发展与乡村振兴提供支撑。